En noviembre de 2016 el Banco Central autorizó la creación de cajas de ahorro gratuitas para menores de edad para "facilitar sus operaciones económicas cotidianas, estimular la educación financiera de los jóvenes y fomentar la bancarización a través del uso de los medios electrónicos de pago". A partir de esta disposición, los menores pueden tener una tarjeta de débito a su nombre, extraer dinero de cajeros automáticos, comprar en comercios y hacer transferencias o pagos a través de cualquier medio electrónico: home banking, cajeros automáticos, apps para celulares, etc. El titular es el padre, madre o tutor, quienes pueden decidir el límite diario para débitos.

Ya son varios los bancos que tienen este servicio. El Banco Nación ofrece las Cajas de Ahorro para Menores Autorizados a partir de los 13 años. Ese tipo de cuentas es transaccional (compras, extracciones, operación por home banking) y tiene asociada una tarjeta de débito para el menor. Por otro lado, el Banco Nación tiene en este momento programas educativos sobre este tema en Tecnópolis.

"En Itaú los hijos menores pueden acceder a algunos productos partir de los 14 años", dice Guillermo Jejcic, Director de Productos y Planeamiento. "El menor dispone de una caja de ahorros en pesos, una en dólares y una tarjeta de débito, administrando sus gastos en forma independiente. Pueden también operar por internet y aprovechar todas las funciones disponibles en home banking (pago de servicios, plazos fijos, compraventa de moneda, etcétera). Con la tarjeta de débito pueden realizar extracciones en cajeros automáticos y compras en comercios. Al generar su usuario de internet, ellos sólo podrán visualizar su propia cuenta, mientras que el cliente "tutor" podrá visualizar en su home banking su cuenta y la del menor, con la posibilidad de monitorear sus movimientos y transferirle dinero".

Ante estas opciones, hasta hace muy poco sólo factibles en el mundo de los adultos, cabe la pregunta ¿están los chicos preparados para manejar cuentas y tarjetas? ¿Tienen el conocimiento suficiente como para tomar las decisiones adecuadas? La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) tiene sus recomendaciones sobre este tema.

Muy conocida es la prueba que realiza la OCDE, que se llama Programa para la Evaluación Internacional de Alumnos (PISA). Cada tres años se evalúa a jóvenes de 15 años alrededor del mundo para conocer y comparar conocimientos, y después compartir acciones que funcionan para mejorar la educación. Pero es menos conocido que, a partir de la prueba de 2012, se evalúa también la educación financiera en un capítulo al que la OCDE da una enorme importancia. Las preguntas están relacionadas con cuestiones prácticas, como qué conviene más, comprar fruta y verdura por kilo o por cajón, o evaluar un mail que pide que se vuelque información bancaria que debería ser confidencial, entre otras temáticas.

En el capítulo "Desempeño de los países y regiones participantes en educación financiera", en 2012 y 2015 los resultados fueron similares. Y hay mucho por hacer teniendo en cuenta que en los países de la OCDE el 56% de los estudiantes del secundario tienen una cuenta bancaria.

En ninguna de las dos muestras que recopila PISA está la información sobre la Argentina (que por otro lado, fue descalificada de la prueba general en 2015), pero en el análisis de la información de 2012 hay algunas claves para entender que a nivel local hay un camino por recorrer. Ese año, la Argentina obtuvo en matemática el puesto número 59 entre 65 países, y su performance en ciencias y en lengua no fue mejor.

En 2012, sólo uno de cada 10 alumnos (en países como Bélgica, Australia, Nueva Zelanda y Polonia, entre otros) supo resolver las consignas más difíciles en materia financiera. Los que lo lograron, pudieron analizar los costos de las transacciones, calcular el balance de un extracto bancario teniendo en cuenta las comisiones por transferencia, entre otros aspectos. Quienes quedaron por debajo de la media de la OCDE apenas pudieron analizar las diferencias entre necesidad y deseo, tomar decisiones sencillas sobre gastos de rutina, reconocer la función de una factura y realizar operaciones numéricas básicas.

En 2015 participaron del análisis Chile, Brasil y Perú, los tres países con una baja performance.

En el secundario

"La inserción de la educación financiera en los colegios es uno de los elementos fundamentales de las estrategias nacionales", dice el informe de la OCDE. Brasil, por ejemplo, tiene un programa piloto en las escuelas para educar a los jóvenes en finanzas, porque "la gente financieramente educada está mejor preparada para cumplir objetivos, tanto individuales como colectivos, con lo que contribuyen a una base más sólida para el desarrollo del país", explican desde la OCDE. Otras ventajas, según la entidad, son la voluntad de obtener un título universitario y, posteriormente, un trabajo bien remunerado. Perú, por su parte, incorporó estas habilidades a la currícula en 2016.

En la Argentina, desde el Banco Central y el Ministerio de Educación dijeron, ante la consulta de LA NACION, que "en la actualidad el sistema educativo formal no tiene incorporadas las temáticas relativas a la educación financiera. Es por ello que este año el BCRA junto con el Ministerio de Educación de la Nación tienen un convenio para promover el desarrollo e incorporación de contenidos curriculares vinculados a la educación financiera en los distintos niveles y modalidades del sistema educativo nacional".

La primera etapa para alcanzar ese objetivo se está desarrollando mediante el proyecto "Habilidades Financieras para la Vida". "Se trata de un kit de herramientas de educación financiera para docentes realizado en coautoría entre el BCRA y la Dirección Nacional de Coordinación Pedagógica, dependiente de la Secretaría de Innovación y Calidad Educativa, para utilizar en escuelas de todo el país en el marco de un plan más amplio del Ministerio de Educación, el proyecto "Escuela Secundaria 2030". Con estas herramientas los docentes podrán realizar en forma colaborativa e interdisciplinaria, distintas propuestas de trabajo para que los jóvenes puedan aprender a financiar proyectos (como los viajes educativos o de egresados) o bien para evaluar proyectos (costeo de estudios, gastos del hogar y economía familiar)", dicen expertos de ambos ministerios. Y agregan que "este año se realizará una prueba piloto en septiembre y octubre en la provincia de Córdoba y en 2018 se planea extender la capacitación a 200 escuelas secundarias de todo el país".

Mercado de capitales

"En los Estados Unidos la educación financiera es una materia muy importante en la educación superior", dice Carlos Olivieri, profesor de Mercado de Capitales de la Universidad Di Tella y director de compañías cotizantes. "Se enseñan los lineamientos del ahorro en mercados de capitales; en cambio, en la Argentina la gente se entera a los ponchazos ya que prácticamente no existe información. Entonces, sólo la gente de más dinero tiene acceso a estos beneficios".

Según el diario The Wall Street Journal, los jóvenes norteamericanos tienen más responsabilidad que las generaciones anteriores sobre su propia seguridad financiera. Para esto, deben conocer los productos financieros más complejos y desarrollados, y también los mercados del mundo. "Los teenagers americanos ya están tomando decisiones financieras", dice la profesora de la George Washington University School of Business, Annamaria Lusardi. Lo preocupante es que los jóvenes con buena performance en educación financiera en PISA sólo pertenecen a niveles socioeconómicos altos, por lo que actualmente se hace hincapié en la mejor enseñanza de esta materia en el secundario.

Asegura Olivieri que en la Argentina "ni siquiera la carrera de contador o los graduados en ciencias económicas tienen la información adecuada en materia de mercado de capitales. Se desconoce lo que es la inversión en bonos, acciones etc. No existe una cultura de la inversión, producto de las veces en que el Estado le metió la mano en el bolsillo a los inversores".

Ya desde la secundaria, Olivieri aconseja tener materias prácticas de economía y finanzas para que los chicos tengan una idea, por ejemplo, de lo que necesitan para pedir un préstamo o, algo muy importante: "Cuál es el costo financiero de las tarjetas de crédito si no se paga la factura. Es un costo demencial... Los jóvenes deben conocerlo para poder administrarse bien, especialmente, si tienen una tarjeta de crédito".

También afirma que es bueno que aprendan cómo colocar el dinero excedente si tienen ahorros y qué recaudos deben tomar. En cuanto al mercado de capitales, "se trata de tener un mercado financiero normal. Por el desconocimiento de la gente que no usa esta herramienta, las empresas no se pueden financiar para invertir", opina. "Por ejemplo, YPF se financia al 8% mientras que Exxon lo hace al 2%, y esto dificulta la competencia".

Jornadas para chicos

Para promover la inversión y el conocimiento sobre el mercado de capitales, la Comisión Nacional de Valores (CNV) se sumó en 2016 a la iniciativa internacional de la Semana Global del Dinero o "Global Money Week" (GMW) con el fin, entre otros, de impulsar actividades en instituciones educativas públicas y privadas. GMW fue creada por la Child & Youth Finance International, una ONG con sede en Amsterdam y patrocinada por la OCDE, Unicef y el Parlamento Europeo, entre otros organismos. Su objetivo es promover la educación económica-financiera para la juventud.

Este año, del 2 al 8 de octubre se realizará por primera vez la Semana Mundial del Inversor, una iniciativa de la Organización Internacional de Comisiones de Valores (OICV-IOSCO), órgano que nuclea a los reguladores de mercados de capitales. Su objetivo es promover en cada uno de sus países miembro la educación financiera y la protección al inversor. La Comisión Nacional de Valores (CNV) es la encargada de organizar la versión local de la iniciativa, que estará dirigida a estudiantes secundarios, universitarios y jóvenes profesionales bajo la consigna Aprender sobre el Mercado de Capitales para Proyectar tu Futuro.

"El objetivo es acercar a los jóvenes al mercado de capitales como herramienta de ahorro e inversión. Que entiendan cómo funciona y se familiaricen con los distintos instrumentos de inversión con sus ventajas y riesgos", dicen desde la CNV.

Para ello se convocó a las diferentes entidades del mercado, bolsas de comercio e instituciones educativas, quienes durante esa semana propondrán distintas actividades en sus sedes. Todas las iniciativas estarán centralizadas y disponibles en el sitio de la CNV. A su vez, el 2 de octubre se realizará el lanzamiento oficial de la Semana del Inversor con un gran evento en el CCK.

Para la OCDE, finanzas desde el secundario

- La entidad recomienda que se enseñe un manejo inteligente del dinero

- A partir de la reciente normativa del Banco Central, los menores pueden tener tarjeta de crédito, de débito, comprar en comercios y hasta hacer transacciones a través de medios electrónicos

- La OCDE incluyó a partir de 2012 en las pruebas PISA una evaluación sobre?la educación financiera

- Los resultados indican que aunque el 56% de los jóvenes que pertenecen a los países de la OCDE están bancarizados, no tienen una buena educación en?el manejo de su economía

- No hay resultados sobre la Argentina, pero a modo de comparación, los países de la región como Brasil, Perú y Chile tampoco tuvieron una buena performance en ninguna de las dos pruebas. Para mejorar resultados, ya tienen en marcha programas de educación financiera

- Los adolescentes apenas conocen la diferencia entre necesidad y deseo, y sobre este delgado margen deciden sus compras

- La OCDE aconseja que desde el secundario se enseñe a los jóvenes a moverse en el mundo de las finanzas, saber leer, por ejemplo, un resumen de cuenta y a tomar decisiones inteligentes